Harlan ne pouvait pas vous dire grand-chose sur la retraite. Il n’a pas vraiment pris sa retraite au sens traditionnel du terme. Mais il pourrait vous apprendre beaucoup de choses sur l’autonomie et la détermination – des qualités que de plus en plus de personnes âgées mettent en pratique aujourd’hui.
Il avait besoin des deux lorsqu’il a démarré son entreprise. Après tout, il avait 65 ans. Mais les gens aimaient ce qu’il préparait, alors il a continué. Bientôt, il n’était plus seulement Harlan. Il s’agissait du colonel Sanders, fondateur de Kentucky Fried Chicken.
C’est une histoire familière désormais, et que de plus en plus de gens semblent impatients de suivre.
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Le titre « Fondateur » sur LinkedIn a bondi de 69 % en 2025 et de 300 % depuis 2022. Poussés par les licenciements et l’incertitude économique, de nombreux professionnels rebaptisent le travail indépendant ou de conseil en entrepreneuriat.
Et même si cela semble être un jeu réservé aux jeunes, il est de plus en plus courant chez les personnes âgées.
Les travailleurs dans la cinquantaine et au-delà ont souvent du mal à trouver ou à conserver un emploi traditionnel, mais ils vivent également plus longtemps, souhaitent rester engagés et, dans de nombreux cas, ont besoin d’un revenu supplémentaire. Ces entrepreneurs plus âgés partagent bon nombre des mêmes motivations que les plus jeunes : autonomie, flexibilité et travail valorisant.
La recherche indique qu’environ 30% des Américains dans la soixantaineenviron 1,3 million de personnes sont indépendantes. Et beaucoup y parviennent. Selon un Etude 2020une personne de 60 ans qui démarre une nouvelle entreprise a trois fois plus de chances de réussir qu’une personne de 30 ans.
« (Un) homme de 60 ans qui démarre une nouvelle entreprise a trois fois plus de chances de réussir qu’un homme de 30 ans. »
Mais que se passe-t-il lorsque vous vous arrêtez ? Devenir fondateur aide-t-il ou nuit-il à votre retraite ?
Que vous le fassiez par nécessité ou par intérêt, avant de modifier votre titre LinkedIn, il vaut la peine de réfléchir à la manière dont votre plan de retraite pourrait devoir changer en même temps.
Le coût du titre de fondateur
Sortir seul peut être excitant et plein de possibilités. Mais cela signifie aussi laisser certaines choses derrière soi.
David Haas, CFP® et fondateur de Conseillers financiers Cereusa établi sa RIA à 55 ans et affirme que la transition peut bien fonctionner si elle est intentionnelle.
« Je pense que cela peut très bien fonctionner si c’est fait pour les bonnes raisons et que le fondateur a envisagé la possibilité de travailler pour quelqu’un d’autre », dit-il.
Ce qui peut être négligé, ce sont les compromis. Vous risquez de perdre les avantages offerts par l’employeur, notamment une allocation 401(k), une assurance maladie et d’autres formes de compensation. Vous serez également responsable des impôts sur le travail indépendant et du financement de votre retraite entièrement par vous-même.
En d’autres termes, penser à ce que vous pourriez perdre est tout aussi important qu’à ce que vous pourriez gagner.
Comme Natalie Pine, CFP® et associée directrice chez Briaud Conseillers financiersnote : « Les erreurs potentielles du travail indépendant plus tard dans la vie impliquent généralement de dépenser de l’argent pour un rêve qui draine des ressources et ne rapporte pas grand-chose. »
Et les coûts ne sont pas seulement financiers. De nombreux emplois traditionnels offrent une structure, une communauté et une stimulation mentale – des éléments qu’il peut être facile de négliger jusqu’à ce qu’ils disparaissent.
« Votre nouvelle entreprise doit répondre intentionnellement à ces besoins », Mitchell Kraus, CFP® et fondateur de Associés du renseignement du capitaldit, « ou vous vous retrouverez à travailler tout aussi dur pour la moitié du revenu sans aucun épanouissement. »
« Les mécanismes financiers permettant de devenir solopreneur plus tard dans la vie sont en fait très résolubles. » -Mitchell Kraus
Votre nouvelle trousse à outils pour la retraite
La bonne nouvelle est que le travail indépendant s’accompagne d’options d’épargne-retraite puissantes, souvent assorties de plafonds de cotisation plus élevés que les régimes traditionnels.
« Les mécanismes financiers permettant de devenir solopreneur plus tard dans la vie sont en fait très faciles à résoudre », explique Kraus.
Ce qui fonctionne le mieux dépend de vos revenus et de la régularité de votre trésorerie. Comme l’explique Haas : « Si le fondateur doit encore épargner davantage pour sa retraite, il est alors essentiel qu’il essaie de le faire à partir des flux de trésorerie de l’entreprise. La meilleure méthode varie selon l’entreprise. Le SEP IRA est le plus simple, puis le Solo 401(k). Un régime à prestations définies nécessitera un flux de trésorerie constant que peu de fondateurs peuvent immédiatement soutenir.
Un SEP IRA vous permet de cotiser jusqu’à 25 % de votre rémunération (en fait environ 20 % des gains nets) ou un maximum de 72 000 $ pour 2026, selon le montant le moins élevé.
Un régime 401(k) pour travailleur indépendant, ou Solo 401(k), fonctionne un peu comme un régime d’employeur traditionnel, mais vous permet de cotiser à la fois en tant qu’employé et en tant qu’employeur. En 2026, les cotisations totales peuvent atteindre jusqu’à 72 000 $ pour les moins de 50 ans. Les cotisations de rattrapage ajoutent 8 000 $ supplémentaires pour les 50 à 59 ans et les 64 ans et plus, tandis que les 60 à 63 ans peuvent cotiser jusqu’à 11 250 $ de plus si le régime le permet.
Pour les hauts revenus, la différence peut être significative.
« Pour ceux qui réussissent énormément », dit Pine, « nous voyons un énorme potentiel d’amélioration de l’épargne-retraite avec la possibilité non seulement de maximiser un régime à cotisations définies comme le Solo 401(k), mais aussi un régime à prestations définies en plus s’ils sont travailleurs indépendants. S’ils ajoutent des employés, ils peuvent démarrer un nouveau plan de comparabilité qui peut maximiser (maximiser) les reports des propriétaires en fonction de l’âge tout en offrant une retraite modeste aux autres employés. «
Assurance maladie : le plus gros joker
S’il y a un domaine qui surprend systématiquement les nouveaux fondateurs, c’est bien le coût des soins de santé. Haas le décrit comme « l’une des plus grosses épines ».
Pour les personnes âgées de 55 à 65 ans, le défi réside dans le déficit de Medicare. Sans couverture d’employeur, de nombreux fondateurs doivent compter sur COBRA, le régime du conjoint ou le marché ACA.
« J’étais sous COBRA lorsque j’ai commencé », explique Haas, « puis je suis passé à un plan MEWA disponible dans le New Jersey. Dans de nombreux États, une option comme celle-ci n’est pas disponible et vous devez vous tourner vers le plan d’un conjoint ou sur le marché, souvent à un coût très élevé. »
Pine ajoute que l’âge joue un rôle majeur dans la planification. « Les fondateurs plus âgés sont généralement plus proches de l’âge de Medicare, ils doivent donc s’assurer que tout plan qu’ils adoptent tient compte de cette transition », dit-elle. « La plupart des solopreneurs avec lesquels nous travaillons utilisent un plan ACA ou une assurance conjoint jusqu’à l’âge de 65 ans. »
Votre entreprise est-elle un atout ou simplement un emploi ?
Une autre question importante est de savoir comment vous percevez votre entreprise au fil du temps. Est-ce quelque chose que vous construisez pour vendre ou simplement une source de revenus ?
D’après l’expérience de Haas, la plupart entrent dans cette dernière catégorie. « Très peu de ces sociétés peuvent être vendues ultérieurement pour un montant supérieur à leurs actifs », dit-il. Beaucoup sont construits autour du conseil ou du travail solo, ce qui signifie que les revenus cessent lorsque le fondateur cesse de travailler.
Cela en fait moins un actif qu’une source de revenus, un élément à prendre en compte dans votre plan de retraite plus large.
Pour ceux qui espèrent créer une entreprise vendable, une planification plus intentionnelle est nécessaire, y compris la manière dont l’entreprise est structurée.
Pine note que cela peut avoir des implications importantes. « Il faut être très attentif à la structure de l’entité », dit-elle, « car il y a des avantages fiscaux significatifs en cas de succès significatif à long terme ».
Le piège psychologique de l’identité fondatrice
Pour certains, le plus grand défi n’est peut-être pas financier, mais psychologique.
Lorsque vous construisez quelque chose vous-même, cela peut faire partie de votre identité. Cela peut rendre plus difficile le retrait, ce qui conduit au refrain familier : « Encore un an ».
Dans le même temps, les recherches montrent que trop de temps non structuré ne mène pas nécessairement à un plus grand bonheur. De nombreuses personnes tirent un but de leur productivité et de leur contribution. Cette tension peut obliger les fondateurs à travailler plus longtemps que prévu initialement.
Pourtant, c’est ce genre de passion qui peut rendre ces entreprises rentables en premier lieu.
Comme le dit Pine : « Nous encouragerions seulement quelqu’un à démarrer une entreprise plus tard dans la vie et qui est passionné par ce qu’il fait. De cette façon, il aura une piste plus longue et profitera de son temps même s’il n’est pas fructueux. »
Il y a de fortes chances que vous ne construisiez pas le prochain KFC. Mais si vos dernières années visent à poursuivre quelque chose de significatif, devenir fondateur n’est peut-être pas une idée si folle après tout.
Croyez-en le colonel lui-même : « Je dis simplement que la morale de ma vie est de ne pas arrêter à 65 ans, peut-être que votre bateau n’est pas encore arrivé. Le mien n’est pas encore arrivé.
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