Depuis quelques années, les assurances-vie connaissent un succès grandissant auprès des épargnants en quête de sécurité et de performance. Toutefois, il est essentiel de bien choisir son contrat afin d’optimiser la rentabilité de cette épargne. Dans cet article, nous vous donnons toutes les clés pour trouver une assurance vie à frais réduit.
Comprendre les différents types de frais liés aux assurances-vie
Pour sélectionner le contrat d’assurance vie le plus adapté à ses besoins, il convient de s’informer sur les frais associés. Ils peuvent être regroupés en trois grandes catégories :
Frais de versement
Ces frais sont prélevés lors de chaque versement effectué sur le contrat. Ils varient généralement entre 0% et 5% du montant versé. Il existe néanmoins des contrats sans frais de versement, particulièrement intéressants pour ceux qui souhaitent effectuer des versements réguliers.
Frais de gestion
Les frais de gestion concernent l’administration et la gestion du contrat par l’assureur. Ils sont calculés sur la base d’un pourcentage annuel appliqué au montant total du capital investi et varient en fonction des supports d’investissement choisis (fonds en euros, unités de compte…). En moyenne, ils oscillent entre 0,6% et 1% pour les fonds en euros et peuvent atteindre 1,5% pour les unités de compte.
Frais d’arbitrage
Enfin, les frais d’arbitrage concernent les opérations de transfert d’une partie ou de la totalité du capital d’un support d’investissement à un autre au sein d’un même contrat. Ils sont généralement compris entre 0,5% et 1% du montant arbitré, mais certains contrats proposent des arbitrages gratuits, voire illimités.
Comparer les offres pour trouver une assurance vie à frais réduit
Une fois que vous avez identifié les différents types de frais, il est important de comparer les offres pour trouver le contrat qui correspondra le mieux à vos attentes en termes de frais et de performance. Pour ce faire, plusieurs critères sont à prendre en compte :
Les frais de versement
Pour trouver une assurance vie à frais réduit, privilégiez les contrats sans frais de versement ou avec des frais inférieurs à 2%. De plus en plus d’établissements proposent désormais des offres sans frais de versement, notamment les banques en ligne et les courtiers indépendants.
Les frais de gestion
Concernant les frais de gestion, optez pour un contrat dont les frais sont inférieurs à la moyenne du marché et ne dépassent pas 0,7% pour les fonds en euros et 1% pour les unités de compte. Certains contrats proposent également des frais de gestion dégressifs, c’est-à-dire qu’ils diminuent à mesure que le capital investi augmente.
Les frais d’arbitrage
Enfin, pour les épargnants souhaitant effectuer des arbitrages fréquemment, il est judicieux de privilégier les contrats proposant des frais d’arbitrage réduits ou gratuits. N’hésitez pas à vérifier si l’offre inclut un nombre limité d’arbitrages gratuits par an et si des restrictions s’appliquent sur les supports d’investissement concernés.
Opter pour une banque en ligne ou un courtier indépendant
Pour trouver une assurance vie sans frais, il peut être intéressant de se tourner vers les banques en ligne et les courtiers indépendants. Ces acteurs, dont la structure de coûts est souvent plus légère que celle des banques traditionnelles, sont en effet en mesure de proposer des assurances-vie performantes et compétitives en termes de frais.
Certaines banques en ligne proposent ainsi des contrats sans frais de versement et avec des frais de gestion très compétitifs (inférieurs à 1%). De leur côté, les courtiers indépendants permettent de comparer et de sélectionner les meilleures offres du marché en fonction des critères souhaités (performance, frais, diversification…).
Ne pas négliger la performance et la qualité des supports d’investissement
Si la recherche d’une assurance vie à frais réduit est essentielle pour optimiser sa rentabilité, il ne faut pas pour autant négliger la performance et la qualité des supports d’investissement proposés. En effet, un contrat à faible frais mais avec une performance médiocre ou des supports d’investissement peu intéressants ne sera pas forcément le meilleur choix sur le long terme.
Pour évaluer la qualité d’un contrat, il convient donc d’examiner attentivement les performances passées des fonds en euros et des unités de compte disponibles, ainsi que leur diversification (actions, obligations, immobilier…). N’hésitez pas également à vous renseigner sur la solidité financière de l’assureur et sa réputation en matière de gestion d’épargne.
En définitive, trouver une assurance vie à frais réduit demande du temps et de la rigueur pour comparer les offres et bien comprendre les différents types de frais associés. Il est également important de ne pas se focaliser uniquement sur ce critère et d’accorder une attention particulière à la performance et à la qualité des supports d’investissement. Ainsi, vous pourrez faire le bon choix pour optimiser la rentabilité de votre épargne.